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新立法出台，另类数据促进信贷获取
作者： PYMNTS | 2025年4月21日
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信用评分、信用报告、金融包容性、替代数据
亮点
据估计，有 8000 万美国消费者缺乏可靠的信贷渠道，这表明相当一部分人口要么被拒绝信贷，要么被排除在传统信贷渠道之外。
将租金和水电费等替代数据纳入信用评分可以显著改善信贷获取。
《信用获取和包容法案》等新立法旨在强制主要信用报告机构纳入这些替代支付数据，这可以扩大那些传统信用档案稀少或没有传统信用档案的人获得信贷的机会。
大约两年前，PYMNTS Intelligence 与Sezzle合作发现，8000 万美国消费者缺乏可靠的信贷渠道，这意味着他们在最近申请信贷时至少被拒绝过一次。
总体来看，约有 69% 的人口可以按需获得信贷，但相当一部分人口已被转移到传统信贷渠道之外，无论是贷款还是信用卡。
报告指出：“由于信用评分代表了借款人的还款能力，这些错过或逾期还款会让他们损失更多资金，并导致银行或其他金融机构进一步拒绝或限制这些消费者获得更安全的信贷产品。随着时间的推移，相当一部分人放弃了信贷的概念。”
另外， 数据显示，紧急支出可能远高于美联储常规的400美元标准——PYMNTS的研究估计，平均紧急支出接近1400美元。计划外支出平均给家庭造成的 损失中位数为650美元。超过三分之一的消费者曾使用信用卡支付近期的冲动性购物。
信贷获取方面存在一个恶性循环。那些被拒贷的人——通常是因为缺乏传统产品（信用卡、个人贷款甚至抵押贷款）的还款记录——根本没有机会积累这些记录，这就像陷入了无法获得信贷的“跑步机”里。
消费者许可的数据可以帮助增强那些被证明是信贷获取障碍的薄弱或没有信用记录的人。
提供给国家消费者报告机构（也称为CRA）—— Equifax、Experian和TransUnion——的另类数据可以通过日常基本支出的还款历史来构建这些信用档案。另类数据来源范围广泛，涵盖从租金支付到水电费支付等方方面面。
例如，TransUnion指出：“当租金支付被纳入信用档案时，消费者的 塞内加尔电报数据 信用评分平均会增加近 60 分……那些通常最无法获得金融商品和服务优惠条件的消费者群体，即无法评分和次级消费者群体，却因信用评分增长最快而获益最多。”
加拿大税务局 (CRA) 报告称，将租金支付交易记录纳入信用档案后，约 9% 的信用隐形消费者从无法评分变为可评分，平均信用评分为 631 分，接近优质评分区间。VantageScore去年宣布了一项信用评分模型，该模型同时使用传统信用数据和另类开放银行数据。该模型（金融科技公司和银行均可使用）可为贷方带来高达 10% 的预测提升，相比 VantageScore 4.0 信用评分。
新立法
上周，美国参议员、参议院银行委员会主席蒂姆·斯科特提出一项法案，旨在扩大信用记录薄弱或没有信用记录的美国人的信贷渠道。
《信用获取和包容法案》将修订《公平信用报告法》，并允许信用机构收集租金、电话、电费和其他经常性债务的支付数据。
此外，该法案还补充说，付款计划将具有某些要求，因为法案中的措辞表明，如果消费者正在满足延期付款协议或欠款管理或债务减免计划，“能源公用事业公司不得向消费者报告机构报告有关消费者逾期未偿余额的付款信息”。
该法案还指示美国审计长在法案通过成为法律后两年内向国会提交一份报告，探讨提供上述数据对信贷生态系统的影响。